Что такое добровольное медицинское страхование для сотрудников
Получение хороших результатов в бизнесе – цель любого коммерческого предприятия. Для её реализации привлекают лучших специалистов, создают комфортные условия труда, принимают меры для оперативного восстановления здоровья при временной нетрудоспособности. Эти вопросы в полной мере решает заключение договоров добровольного медицинского страхования (ДМС). Что такое ДМС для сотрудников и какие преимущества оно предоставляет рассказано в этой статье.

Содержание
Что такое ДМС
ДМС предоставляет страховое покрытие по оказанию медпомощи, не вошедшее в базовую и территориальные программы обязательного медицинского страхования (ОМС), а также обеспечивает выплату компенсаций при несчастных случаях. Особенности добровольного медицинского страхования:
- Страхователи представлены частными и юридическими лицами:
-частные, при заключении договора ДМС для восстановления личного здоровья или лечения членов семьи;
-юридические, при оформлении корпоративного полиса ДМС для восстановления здоровья сотрудников предприятия (организации).
- Застрахованными лицами в договорах ДМС могут выступать сотрудники предприятий (включая руководителей, учредителей), родственники, сам страхователь.
- Перечень медпомощи, а также размер страхового покрытия зависит от условий, закреплённых договором страхования: размер страховых премий, порядок их внесения, список услуг, количества застрахованных лиц и прочее.
Медпомощь и иные услуги (например, реабилитационного характера) застрахованным лицам предоставляется лечебными учреждениями, с которыми у страховой компании заключены соглашения ДМС.
В чём выгода ДМС для организации
Страховщиками предлагается корпоративное ДМС с пакетами медпомощи и услуг, учитывающих индивидуальные особенности предприятий. Малые предприятия могут заключить коллективные договора страхования даже при наличии двух работников. К основным выгодам введения страхования относят следующие:
- создание комфортных условий сотрудникам предприятия и забота о состоянии их здоровья, что конечным итогом увеличивает мотивационную составляющую труда, вызывает уважение к руководству предприятия и лояльность к методам управления;
- повышает имидж, увеличивает возможность конкуренции при наборе сотрудников высокого уровня профессиональной подготовки среди предприятий с аналогичным родом деятельности;
- снижение части прибыли, облагаемой налогами.
Очевидность первых двух утверждений не вызывает сомнений. В части щадящего налогообложения следует учитывать, что для включения механизмов снижения фискального бремени необходимо следующее:
- договор ДМС для сотрудников компании заключается на срок не менее одного года;
- включение в затраты, не облагаемые налогом, не может превышать 6 % от общей расходной суммы выплаты заработной платы, за исключением сотрудников работающих внештатно;
- учёт выплат для предоставления льгот производится в зависимости от выплат страховых премий страховщикам или сотрудникам, направленных на медпомощь по договору ДМС.
Предприятия не ограничены выбором предпочтительной страховой компании и программных продуктов, которые они предлагают.

Что такое ДМС для сотрудников
ДМС для сотрудников компании даёт возможность гарантировано получить медпомощь в объеме услуг и обстоятельств, закреплённых договором страхования между руководством предприятия и страховщиком. В 2019 году работникам представлены возможности пользоваться коммерческой скорой медпомощью, проведение медицинского обследования на оборудовании и специалистами платных клиник. В перечень по страховым медицинским программам могут включаться не предусмотренные объемом ОМС следующие услуги:
- Амбулаторно-поликлиническая медпомощь, в том числе специальные исследования.
- Лечение с выездом доктора к месту жительства больного.
- Стоматологическая помощь с использованием материалов иностранного производства, косметического вмешательства, если нарушения получены в рамках страхового покрытия.
- Обслуживание в специализированных медицинских центрах, равно как реабилитационные мероприятия курортного и санаторного характера.
- Организация иммунопрофилактических мер.
- Сбор и надлежащее оформление сопровождающей пациента медицинской документации.
Как оформить
Договора ДМС оформляют в страховых компаниях, которые получили лицензию на этот вид деятельности, при прямом обращении в их офис или с использованием электронных сервисов страховщиков. В последнем варианте клиент оставляет стандартизованную заявку (номер для телефонной связи, электронной адрес почты, личные данные). Через небольшой промежуток времени с ним связывается менеджер страховщика для уточнения особых условий договора.
Заключения договора страхования состоит из нескольких этапов:
- Выбор программы страхования с приемлемыми для предприятия или частного лица условиями. Программы представлены несколькими вариантами:
- набор базовых условий, где предоставляются консультативные услуги, диагностика, общая терапия;
- расширенное предоставление страховой защиты с предоставлением дополнительных возможностей, например — посещение доктора вне плановой очереди, и прочие;
- полный полис, представляющий возможность получить любую медпомощь в клиниках РФ, а по отдельным условиям – за рубежом. Одновременно страховым покрытием предусмотрены расходы на санаторное, курортное обслуживание и иное;
- комбинирование отдельных условий различных программ предоставляет возможность страхователю выбрать услуги в соответствии с личными предпочтениями.
- Изучение проекта договора, уточнение положений и подписание. Во избежание недоразумений следует внимательно вычитать договор, исключить вероятность скрытых условий. При выявлении последних, или необходимости довнесения в него дополнений, сообщить представителю страховщика. Во многих случаях они вносят требуемые изменения.
- Оплата страховых премий. Оплата может проводиться любым предусмотренным законом способом. Получение фискальных подтверждений платежа обязательно.

Где оформить
На страховом поле Российской Федерации работает значительное количество страховых компаний, имеющих право реализовывать и сопровождать программы ДМС для сотрудников предприятий. Предложения отличаются не только по уровню предоставляемых услуг, но и ценовой политике.
Разобраться в балансе «цена – предложение» поможет обращение к страховому брокеру. Он располагает информацией обо всех предложениях страховщиков региона, рейтингах компаний, отзывах клиентов, а также окажет посреднические услуги при заключении договора страхования. Но если решено выбрать страховщика самостоятельно, то следует обратить внимание на следующие подсказки:
- крупные страховые компании располагают большими ресурсами для сопровождения медицинского обслуживания клиентов. Их представительства представлены во многих регионах страны.
- не должен вызывать сомнений объем страховой суммы (цена услуг полного объёма по договору). Ее значительное снижение не покроет расходов в полном объеме, и клиенту придется доплачивать разницу лечения из собственных средств.
- перечень страховых случаев, входящий в перечень, должен перекрывать основные риски. Не страховые случаи должны быть в минимальном объёме.
- количество медицинских учреждений, с которыми страховщик имеет соглашения о сотрудничестве, должно быть максимальным и много направленным.
Стоимость ДМС (ТОП – 5 предложений от страховщиков)
Критериями оценки страховых компаний, предоставляющих услуги добровольного медицинского страхования, являются опыт работы, финансовые возможности и их страховые предложения. Опрос показал, что нижеприведенные страховщики и программы ДМС для сотрудников пользуются наибольшим уважением клиентов и лидируют в этой области страхования:
- «Альфа Страхование». Значительный опыт работы, филиалы расположены практически во всех регионах России. Представили программы: «Формула здоровья», «Все в порядке» и другие.
- «Тинькофф Страхование». Имеет обширную сеть офисов продаж и обслуживания клиентов. В объем предоставляемых сервисов входит возможность приобрести полис онлайн, заказ его подготовки по телефону. Сотрудники круглосуточного колл-центра предоставят любую информацию в рамах страхования, в том числе медицинского.
- «Росгосстрах». Старейшая компания на рынке страховщиков, приемник традиций Гостраха СССР. Медицинским страхованием занимается не менее девяноста лет. Предлагает широкий спектр продуктов страхования. Соглашения о сотрудничестве заключены с более 8 тыс. медучреждений.
- «Ингосстрах». На рынке страховщиков известна с конца прошлого века. Штат – тысячи сотрудников, офисы во всех регионах России. Кроме стандартного ДМС предлагает страховку по восстановлению здоровья после ДТП. Оказывает юридическую поддержку клиентов.
- «Семейный Доктор». Московская компания, предоставляющая услуги ДМС по договорам с ведущими клиниками, располагающими только современным оборудованием, врачебным штатом высшей квалификации.
Заключение
В современных условиях добровольное медицинское страхование сотрудников даёт возможность оперативно восстановить их здоровье способами и методами, не предусмотренные перечнем программы обязательного медицинского страхования. Такое страхование может предложить расширенный социальный пакет, повысить имидж коммерческого предприятия или организации.
Читайте также: Полис ДМС АльфаСтрахование для сотрудников, налоговые льготы для юрлица.