Что такое добровольное медицинское страхование для сотрудников

Получение хороших результатов в бизнесе – цель любого коммерческого предприятия. Для её реализации привлекают лучших специалистов, создают комфортные условия труда, принимают меры для оперативного восстановления здоровья при временной нетрудоспособности. Эти вопросы в полной мере решает заключение договоров добровольного медицинского страхования (ДМС). Что такое ДМС для сотрудников и какие преимущества оно предоставляет рассказано в этой статье.

Что такое ДМС

ДМС предоставляет страховое покрытие по оказанию медпомощи, не вошедшее в базовую и территориальные программы обязательного медицинского страхования (ОМС), а также обеспечивает выплату компенсаций при несчастных случаях. Особенности добровольного медицинского страхования:

• Страхователи представлены частными и юридическими лицами:

-частные, при заключении договора ДМС для восстановления личного здоровья или лечения членов семьи;

-юридические, при оформлении корпоративного полиса ДМС для восстановления здоровья сотрудников предприятия (организации).

• Застрахованными лицами в договорах ДМС могут выступать сотрудники предприятий (включая руководителей, учредителей), родственники, сам страхователь.

• Перечень медпомощи, а также размер страхового покрытия зависит от условий, закреплённых договором страхования: размер страховых премий, порядок их внесения, список услуг, количества застрахованных лиц и прочее.

Медпомощь и иные услуги (например, реабилитационного характера) застрахованным лицам предоставляется лечебными учреждениями, с которыми у страховой компании заключены соглашения ДМС.

В чём выгода ДМС для организации

Страховщиками предлагается корпоративное ДМС с пакетами медпомощи и услуг, учитывающих индивидуальные особенности предприятий. Малые предприятия могут заключить коллективные договора страхования даже при наличии двух работников. К основным выгодам введения страхования относят следующие:

• создание комфортных условий сотрудникам предприятия и забота о состоянии их здоровья, что конечным итогом увеличивает мотивационную составляющую труда, вызывает уважение к руководству предприятия и лояльность к методам управления;
• повышает имидж, увеличивает возможность конкуренции при наборе сотрудников высокого уровня профессиональной подготовки среди предприятий с аналогичным родом деятельности;
• снижение части прибыли, облагаемой налогами.

Очевидность первых двух утверждений не вызывает сомнений. В части щадящего налогообложения следует учитывать, что для включения механизмов снижения фискального бремени необходимо следующее:

• договор ДМС для сотрудников компании заключается на срок не менее одного года;
• включение в затраты, не облагаемые налогом, не может превышать 6 % от общей расходной суммы выплаты заработной платы, за исключением сотрудников работающих внештатно;
• учёт выплат для предоставления льгот производится в зависимости от выплат страховых премий страховщикам или сотрудникам, направленных на медпомощь по договору ДМС.

Предприятия не ограничены выбором предпочтительной страховой компании и программных продуктов, которые они предлагают.

Что такое ДМС для сотрудников

ДМС для сотрудников компании даёт возможность гарантировано получить медпомощь в объеме услуг и обстоятельств, закреплённых договором страхования между руководством предприятия и страховщиком. В 2019 году работникам представлены возможности пользоваться коммерческой скорой медпомощью, проведение медицинского обследования на оборудовании и специалистами платных клиник. В перечень по страховым медицинским программам могут включаться не предусмотренные объемом ОМС следующие услуги:

1. Амбулаторно-поликлиническая медпомощь, в том числе специальные исследования.
2. Лечение с выездом доктора к месту жительства больного.
3. Стоматологическая помощь с использованием материалов иностранного производства, косметического вмешательства, если нарушения получены в рамках страхового покрытия.
4. Обслуживание в специализированных медицинских центрах, равно как реабилитационные мероприятия курортного и санаторного характера.
5. Организация иммунопрофилактических мер.
6. Сбор и надлежащее оформление сопровождающей пациента медицинской документации.

Отдельные компании, решая вопросы повышения мотивации туда, заключают договора ДМС для родственников сотрудников (жена, дети). Застрахованные лица медпомощь получают вне зависимости от плановой очереди к лечащему доктору. Одновременно, страховщики в полной мере оказывают практическую помощь при возникновении недоразумений между пациентом и лечебным учреждением.

Как оформить

Договора ДМС оформляют в страховых компаниях, которые получили лицензию на этот вид деятельности, при прямом обращении в их офис или с использованием электронных сервисов страховщиков. В последнем варианте клиент оставляет стандартизованную заявку (номер для телефонной связи, электронной адрес почты, личные данные). Через небольшой промежуток времени с ним связывается менеджер страховщика для уточнения особых условий договора.

Заключения договора страхования состоит из нескольких этапов:

• Выбор программы страхования с приемлемыми для предприятия или частного лица условиями. Программы представлены несколькими вариантами:

1. набор базовых условий, где предоставляются консультативные услуги, диагностика, общая терапия;
2. расширенное предоставление страховой защиты с предоставлением дополнительных возможностей, например — посещение доктора вне плановой очереди, и прочие;
3. полный полис, представляющий возможность получить любую медпомощь в клиниках РФ, а по отдельным условиям – за рубежом. Одновременно страховым покрытием предусмотрены расходы на санаторное, курортное обслуживание и иное;
4. комбинирование отдельных условий различных программ предоставляет возможность страхователю выбрать услуги в соответствии с личными предпочтениями.

• Изучение проекта договора, уточнение положений и подписание. Во избежание недоразумений следует внимательно вычитать договор, исключить вероятность скрытых условий. При выявлении последних, или необходимости довнесения в него дополнений, сообщить представителю страховщика. Во многих случаях они вносят требуемые изменения.
• Оплата страховых премий. Оплата может проводиться любым предусмотренным законом способом. Получение фискальных подтверждений платежа обязательно.

При получении договора следует обратить внимание на дату начала его действия и срок, с которого начинает действовать страховая защита. В медицинском страховании он может быть несколько позже даты получения полиса.

Где оформить

На страховом поле Российской Федерации работает значительное количество страховых компаний, имеющих право реализовывать и сопровождать программы ДМС для сотрудников предприятий. Предложения отличаются не только по уровню предоставляемых услуг, но и ценовой политике.

Разобраться в балансе «цена – предложение» поможет обращение к страховому брокеру. Он располагает информацией обо всех предложениях страховщиков региона, рейтингах компаний, отзывах клиентов, а также окажет посреднические услуги при заключении договора страхования. Но если решено выбрать страховщика самостоятельно, то следует обратить внимание на следующие подсказки:

• крупные страховые компании располагают большими ресурсами для сопровождения медицинского обслуживания клиентов. Их представительства представлены во многих регионах страны.
• не должен вызывать сомнений объем страховой суммы (цена услуг полного объёма по договору). Ее значительное снижение не покроет расходов в полном объеме, и клиенту придется доплачивать разницу лечения из собственных средств.
• перечень страховых случаев, входящий в перечень, должен перекрывать основные риски. Не страховые случаи должны быть в минимальном объёме.
• количество медицинских учреждений, с которыми страховщик имеет соглашения о сотрудничестве, должно быть максимальным и много направленным.

Перед заключением договора целесообразно ознакомиться с отзывами лиц, которые использовали программы, представленные страховщиком. Посетить медицинские учреждения и убедиться в том, что обслуживание проводится должном образом.

Стоимость ДМС (ТОП – 5 предложений от страховщиков)

Критериями оценки страховых компаний, предоставляющих услуги добровольного медицинского страхования, являются опыт работы, финансовые возможности и их страховые предложения. Опрос показал, что нижеприведенные страховщики и программы ДМС для сотрудников пользуются наибольшим уважением клиентов и лидируют в этой области страхования:

1. «Альфа Страхование». Значительный опыт работы, филиалы расположены практически во всех регионах России. Представили программы: «Формула здоровья», «Все в порядке» и другие.
2. «Тинькофф Страхование». Имеет обширную сеть офисов продаж и обслуживания клиентов. В объем предоставляемых сервисов входит возможность приобрести полис онлайн, заказ его подготовки по телефону. Сотрудники круглосуточного колл-центра предоставят любую информацию в рамах страхования, в том числе медицинского.
3. «Росгосстрах». Старейшая компания на рынке страховщиков, приемник традиций Гостраха СССР. Медицинским страхованием занимается не менее девяноста лет. Предлагает широкий спектр продуктов страхования. Соглашения о сотрудничестве заключены с более 8 тыс. медучреждений.
4. «Ингосстрах». На рынке страховщиков известна с конца прошлого века. Штат – тысячи сотрудников, офисы во всех регионах России. Кроме стандартного ДМС предлагает страховку по восстановлению здоровья после ДТП. Оказывает юридическую поддержку клиентов.
5. «Семейный Доктор». Московская компания, предоставляющая услуги ДМС по договорам с ведущими клиниками, располагающими только современным оборудованием, врачебным штатом высшей квалификации.

Итого, в современных условиях добровольное медицинское страхование сотрудников даёт возможность оперативно восстановить их здоровье способами и методами, не предусмотренные перечнем программы обязательного медицинского страхования. Такое страхование может предложить расширенный социальный пакет, повысить имидж коммерческого предприятия или организации.

Поделиться ссылкой: